Граждане России активно получают кредиты. Объем выданных населению займов достиг рекордной отметки в 17,2 триллиона рублей в ноябре 2019 года и продолжает расти. При этом вес долга на каждого отдельного заемщика увеличивается. В результате далеко не всем удается вовремя выполнять свои обязательства. По статистике, просрочки по потребительским кредитам достигают в разных банках 12-20 %. Для сравнения, ипотека погашается лучше, и доля просроченных долгов не превышает 3 %. Несвоевременные платежи могут привести к штрафам, пеням и другим негативным последствиям. Существует несколько способов не платить по кредиту, но они подходят не всем. В ноябре 2019 года появилась инициатива, призванная помочь решить проблему. Депутаты Государственной Думы предложили провести кредитную амнистию.
Кредитная амнистия: что это и какие у нее условия
Кредитная амнистия — это механизм решения проблемы просроченной задолженности. Она предусматривает возврат кредита заемщиками и определенный небольшой процент за пользование деньгами. При этом кредиторы снимают штрафы, пени и большую часть процентов. Вознаграждение кредитным организациям за снятие штрафов не предусмотрено. Автор законопроекта считает, что ей выгоднее получить хотя бы часть долга, чем «выбивать» всю сумму задолженности в суде. Закон еще не утвержден. Он находится на стадии обсуждения инициативы и нуждается в детальной проработке. Только после этого можно будет детально изучить условия и оттенки процесса. Однако одно известно точно — кредитная амнистия не поможет людям, интересующимся вопросом, как избежать долгов по кредиту. Средства, взятые в долг у банков, нужно возвращать снова, пусть даже с некоторыми процентами. Обязанность амнистии, по определению автора, заключается в защите населения от процентных ставок, с которыми сталкиваются многие жители страны в ситуациях, когда 50 000 кредитов BR50 превращаются в миллионы. В таких случаях выбор погашения 50 000 рублей под 10-20% в год и проценты аналогичен реальным выходам из ситуации.
Какие кредиты могут попасть под амнистию
Авторы инициативы не собираются вводить ее для ипотеки или других обеспеченных кредитов. С кредитами, срок действия которых истекает, проблем меньше. Процентные ставки по таким продуктам более приемлемы, и россияне лучше выполняют свои обязательства.
В каких случаях банк может пойти на уступки
По мнению авторов инициативы, кредитная амнистия должна стать спасением для заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении. Кредитные организации считают, что уступки должны предоставляться в следующих случаях
В любом случае речь идет о помощи заемщикам в сложных обстоятельствах, а не по собственному желанию. Государство не может, даже если захочет, оказать финансовую поддержку и помочь каждому получить то, что он заслуживает. Такие действия окажутся бесполезными, если проблема будет решена, а заемщик впоследствии воссоединится с банком или микрофинансовой организацией.
Некоторые банки предлагают реструктуризацию заемщикам, уже попавшим в сложную ситуацию. Однако этот процесс необязателен для кредиторов, и его условия не всегда предусматривают снятие штрафов и пеней.
Кредитная амнистия для пенсионеров
В прошлом пенсионеры были фактически лишены доступа к кредитным продуктам. Банки ориентировались на низкий доход этой категории клиентов и предпочитали отказываться от работы с ними. Однако пожилые люди отличаются ответственным отношением к выполнению обязательств, вытекающих из договоров. Некоторые финансовые учреждения учли это обстоятельство, и российские пенсионеры уже могут выбрать подходящие кредитные продукты. Наиболее охотно выдают кредиты этой категории заемщиков НПФ, но и банки также начали выдавать ряд займов.
Однако выполнение пенсионерами своих обязательств по кредитному договору — непростая задача. Из-за низкого дохода даже мелкие проблемы могут выбить их из колеи. В результате просрочки и задолженность часто растут в геометрической прогрессии. Существование механизма амнистии кредитов помогло бы многим пенсионерам выбраться из долговой ямы. Однако пока он только предложен, но еще не реализован. Кроме того, неясно, содержатся ли в итоговом документе конкретные пути решения проблем пенсионеров.
Как аннулировать задолженность
Пока закон не принят, нет точного механизма снятия штрафов и пеней в рамках кредитной амнистии. Авторы законопроекта также не раскрывают систему фиксации изменений в обязательствах заемщика. В большинстве случаев для участия в программе заемщику необходимо собрать полный пакет документов, подтверждающих наличие серьезной проблемы, и обратиться к кредитору (банку или НКО). После принятия кредитной организацией решения по заявке остаются только подписи на документах, а все платежи уже произведены.
Некоторые авторы инициативы предлагают пойти другим путем и создать отдельную структуру. Она должна заниматься проблемными заемщиками. Но для этого кредиторы (банки, НКО) должны начать думать не только о своих доходах.
Плюсы и минусы кредитной амнистии
Для населения выгода от амнистии кредитов очевидна. Если ее проведение состоится, то у заемщиков, просрочивших по неуважительным для них причинам, появится возможность выбраться из долговой ямы и не платить штрафы и пени по процентам. Таким образом, им не придется банкротиться или терять свое имущество. Они даже сохраняют возможность получения займов или кредитов в будущем.
Банки также получают ряд преимуществ Тот факт, что существуют нестабильные требования, которые необходимо взыскивать (не всегда успешно), также создает для них трудности.
Говорить о недостатках кредитной амнистии до ее введения преждевременно. Однако главным из них является сложность процесса и его доступность только для определенных категорий граждан.
Кредитная амнистия может способствовать частичному решению острой проблемы просроченной задолженности. Однако пока проблема не решается не только на словах, и заемщикам приходится самостоятельно искать выход из сложившейся ситуации.
Кто и как сможет получить рассрочку по долгам
Пенсионеры могут получить кредиты от наиболее пострадавших компаний колонийского сектора экономики и рассрочку от компаний по возврату имущественных долгов. Подробнее о новом законе
Президент России Владимир Путин подписал закон «О судебных актах, актах других органов и должностных лиц и о возврате просроченной задолженности при расширении новой колониальной инфекции». Среди его редакторов — Сергей Неверов, руководитель фракции «Единая Россия».
После арендных, налоговых и кредитных каникул мы предлагаем ввести СОЗДАННЫЕ исполнительные каникулы для малого бизнеса, наиболее пострадавшего во время пандемии, и для пенсионеров, чей доход не превышает двух минимальных сумм». , — пояснил суть изменений Александр Кинштейн.
Льготный режим может коснуться около четырех миллионов организаций и индивидуальных предпринимателей, а также более 1,5 миллиона пенсионеров, имеющих задолженность.
Кто может получить рассрочку по выплате задолженности?
В какие сроки предоставляются частичные выплаты?
Чтобы получить дозу, не обязательно обращаться в суд. Достаточно обратиться непосредственно к федеральному инспектору», — объясняет Василий.
Да, частичные выплаты не применяются, особенно для предпринимателей, у которых есть долги по выплате зарплаты своим сотрудникам.
Какие еще положения содержит новый закон?
До 31 декабря 2020 года меры принудительного исполнения, связанные с арестом и изъятием имущества должника по месту его жительства (проживания), за исключением транспортных средств, не будут применяться к частным должникам.
Кроме того, судебные приставы-исполнители не смогут конфисковать и ликвидировать арестованное имущество пенсионера.